Kreditkarte: Diese Voraussetzungen müssen Sie erfüllen
Heutzutage ist Onlineshopping fest im Alltag verankert und für Onlinezahlungen wird oft auf Kreditkarten zurückgegriffen. Schließlich kann man nahezu alles online einkaufen: Klamotten, Schuhe, Fernseher, Smartphones, Sofas – sogar Lebensmittel.
Mit der Kreditkarte gewährt Ihnen die Bank kurzzeitig einen Kredit. Das Beantragen einer Kreditkarte ist sehr einfach. Trotzdem müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen.
Wesentliche Punkte
- Art der Kreditkarte: Die Bedingungen variieren je nach dem Kartenmodell.
- Mindestalter und Bonität: Ein Mindestalter von 18 Jahren sowie eine positive Bonitätsprüfung sind Voraussetzungen für die Bewilligung eines Kreditrahmens.
- Weitere Kriterien: Neben Volljährigkeit und ausreichender Kontodeckung sind weitere Kriterien relevant für die Beantragung einer Kreditkarte.
Welchen Nutzen habe ich von einer Kreditkarte?
Eine Kreditkarte bietet Ihnen finanzielle Flexibilität und Liquidität, indem sie weltweite und Online-Einkäufe ermöglicht, ohne sofort das Girokonto zu belasten. Insbesondere die Charge-Karte, eine gängige Form der Kreditkarte, erlaubt sofortige Einkäufe, während die tatsächliche Abbuchung erst am Monatsende erfolgt.
Diese Zahlungsmethode ermöglicht es Ihnen, bis zur monatlichen Abrechnung über einen zinsfreien Kreditrahmen zu verfügen. Besonders vorteilhaft ist dies, wenn Ihr Gehalt am Monatsende eingeht und Sie die Kreditkartenabrechnung ohne Verzögerung begleichen können. Dadurch vermeiden Sie, größere Summen Ihres Guthabens während des Monats zu verwenden, was zu einer besseren finanziellen Übersicht beiträgt.
Wesentliche Bedingungen für den Erwerb einer Kreditkarte
Für die Beantragung einer Kreditkarte bei einem Finanzinstitut müssen grundlegende Bedingungen erfüllt werden, darunter eine positive Kreditwürdigkeit, Volljährigkeit und ein offiziell gemeldeter Wohnsitz in Deutschland.
- Fester Wohnsitz in der Bundesrepublik: Um eine Kreditkarte zu erhalten, ist es unerlässlich, dass Ihr Hauptwohnsitz in Deutschland liegt.
- Mindestens 18 Jahre alt: Volljährigkeit ist eine Voraussetzung für die Beantragung einer Standard-Kreditkarte. Die Altersgrenze für eine Prepaid-Kreditkarte liegt bei zwölf Jahren.
- Nachweisbare Kreditwürdigkeit: Eine nachgewiesene und stabile Bonität ist für herkömmliche Kreditkartenmodelle wie die Charge- oder Revolving-Karte ebenso ein entscheidendes Kriterium.
Bonitätsprüfung – Ein entscheidender Prozess
Die Vergabe eines Kreditrahmens durch eine Standard-Kreditkarte erfolgt oft auf Basis des regelmäßigen Einkommens des Karteninhabers. Dies birgt für die Bank ein erhöhtes Risiko im Falle von Zahlungsausfällen.
Bei der Beantragung einer Kreditkarte ist eine gründliche Bonitätsprüfung üblich, häufig durch eine Anfrage bei der Schufa. Der Schufa-Score, ein numerischer Indikator, spiegelt die Kreditwürdigkeit anhand vergangener Zahlungsverhalten wider. Negative Einträge, wie Unregelmäßigkeiten bei Krediten oder Ratenzahlungen, sowie Informationen zu gerichtlichen Mahnverfahren oder Privatinsolvenzen können dazu führen, dass keine herkömmliche Kreditkarte ausgestellt wird.
Kreditkartenvarianten: Angepasst an individuelle Bedürfnisse
Neben traditionellen Karten wie Charge- oder Revolving-Karten gibt es auch Debit- und Prepaid-Kreditkarten, die ohne umfangreiche Bonitätsprüfung erhältlich sind. Trotz der Bezeichnung „Kreditkarte“ bieten diese keinen Kreditrahmen.
Debit-Karten
Eine Debit-Karte bucht Ausgaben direkt vom verknüpften Girokonto ab und bietet keinen zusätzlichen Kreditrahmen. Dennoch ermöglicht sie grundlegende Funktionen einer Kreditkarte, wie weltweites bargeldloses Zahlen und Bargeldabhebungen.
Prepaid-Kreditkarten
Prepaid-Kreditkarten ähneln Guthabenkarten für Mobiltelefone. Der Karteninhaber lädt die Karte vor der Nutzung mit einem Guthaben auf. Damit können Zahlungen und Bargeldabhebungen wie bei einer herkömmlichen Kreditkarte getätigt werden, wobei die Ausgaben direkt vom aufgeladenen Guthaben abgezogen werden. Die Nutzung ist auf das vorab aufgeladene Guthaben beschränkt, wodurch Überziehung und Kreditaufnahme nicht möglich sind, was klare Vorteile für den Nutzer bietet.
Notwendige Legitimation bei der Kreditkartenbeantragung
Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, sind einige Schritte zu beachten:
Identitätsnachweis ist obligatorisch: Nach der Beantragung einer Kreditkarte erfolgt eine Legitimationsprüfung, bei der beispielsweise der Personalausweis in einer Post- oder Bankfiliale vorgezeigt wird. Die Angaben werden überprüft und durch die Unterschrift bestätigt. Inzwischen ist dies bei vielen Anbietern auch online per Video-Ident-Verfahren möglich.
Verrechnungskonto für Zahlungsabwicklungen: Für die Abwicklung von Ratenzahlungen und Rückzahlungen der Kreditkartenschulden ist die Angabe eines Verrechnungskontos erforderlich. In den meisten Fällen wird dazu das bestehende Girokonto genutzt.
Alternative bei mangelnder Bonität – die Prepaid-Kreditkarte: Wenn Ihre Bonität nicht ausreicht, haben Sie die Option, eine Prepaid-Kreditkarte zu beantragen, die ohne Bonitätscheck ausgegeben wird. Diese Kartenart ist besonders komfortabel, da sie mit einem frei wählbaren Betrag aufgeladen wird, der dann stets verfügbar ist. Dies ist ideal für Eltern, die den Betrag für ihre Kinder begrenzen möchten.
Einkommensabhängiger Verfügungsrahmen: Bei der Vergabe einer Kreditkarte wird auch Ihr monatliches Einkommen berücksichtigt, da der finanzielle Verfügungsrahmen darauf basiert. Dieser Aspekt ist daher für die Kreditkartenzusage sehr wichtig.
Beantragung einer Kreditkarte bei Ihrer Hausbank
Wenn ein Verbraucher eine Kreditkarte erwerben möchte, ist der erste Anlaufpunkt oft die eigene Hausbank. Dort werden in der Regel Chargekarten von großen Anbietern wie Mastercard oder Visa ausgegeben, die an ein Girokonto gekoppelt sind. Die anfallenden Umsätze werden monatlich mit dem Konto abgerechnet.
So gehen Sie vor
- Füllen Sie das Antragsformular Ihrer Bank aus, indem Sie notwendige Informationen wie Ihren Namen, Adresse und Geburtsdatum angeben.
- Legitimieren Sie sich, indem Sie Ihren Personalausweis einem Mitarbeiter Ihrer Bank vorzeigen.
- Möglicherweise müssen Sie, abhängig von den Vorgaben der Bank, Gehaltsnachweise vorlegen, um Ihr Einkommen nachzuweisen.
- Die Bank führt anschließend eine Bonitätsprüfung durch, oft bei der Schufa, um Ihre Zahlungsfähigkeit zu überprüfen.
- Nach erfolgreicher Prüfung wird Ihnen die Kreditkarte per Post zugestellt.
Online-Beantragung einer Kreditkarte bei einer Direktbank
Sie können eine Kreditkarte bequem online bei einer Direktbank beantragen. In vielen Fällen profitieren Sie dabei von niedrigeren Gebühren im Vergleich zu traditionellen Filialbanken.
Vorgehensweise
- Vollenden Sie das Online-Antragsformular der gewählten Direktbank mit Ihren persönlichen Daten wie Name, Adresse und Geburtsdatum.
- Für die Identitätsprüfung haben Sie oft zwei Möglichkeiten: das Post-Ident- und das Video-Ident-Verfahren. Beim Post-Ident-Verfahren gehen Sie zu einer Postfiliale, um dort Ihren Ausweis und den Antrag vorzulegen. Beim Video-Ident-Verfahren zeigen Sie bequem von zu Hause aus per Videochat einem Mitarbeiter Ihren Ausweis.
- Beim Post-Ident-Verfahren wird der Antrag danach per Post verschickt – entweder machen Sie das selbst oder geben ihn direkt in der Postfiliale ab. Beim Video-Ident-Verfahren erhalten Sie einen Code, den Sie im Anschluss online einreichen; ein postalischer Versand ist nicht nötig.
- Die Überprüfung Ihrer Bonität erfolgt durch eine Auskunftei wie die Schufa.
- Nach der Zustimmung wird Ihnen die Kreditkarte von der Direktbank per Post zugesandt.
Kreditkartenoptionen: Mit und ohne Bonitätsprüfung
Für bestimmten Kreditkartenmodelle, wie Prepaid-Kreditkarten, trägt die ausgebende Bank oder Kreditkartengesellschaft kaum ein finanzielles Risiko. Daher sind solche Karten oft ohne strenge Voraussetzungen erhältlich. Das bedeutet konkret, dass fast jeder eine Prepaid-Kreditkarte erhalten kann, ohne einer Bonitätsprüfung unterzogen zu werden.
Im Gegensatz dazu wird dem Inhaber einer herkömmlichen Kreditkarte ein Kreditrahmen gewährt, der sich in der Regel am Einkommen orientiert. Dies erhöht natürlich das Ausfallrisiko für die Bank, weshalb eine Bonitätsprüfung zwingend erforderlich ist.
Deshalb führen Banken bei Antragstellern für reguläre Kreditkarten eine detaillierte Bonitätsprüfung durch. Dort sind das bisherige Zahlungsverhalten und die Kreditgeschichte dokumentiert, was Aufschluss über mögliche Probleme bei früheren Rückzahlungen gibt. Ebenso sind Informationen zu Zwangsvollstreckungen, Privatinsolvenzen oder von der Bank gekündigten Konten beziehungsweise Ratenkrediten dort vermerkt.
Bei negativen Schufa-Einträgen wird normalerweise die Ausstellung einer traditionellen Kreditkarte verwehrt.
Häufig gestellte Fragen
Was kostet eine Kreditkarte?
Die Kosten einer Kreditkarte können je nach Bank, Kartenanbieter und Modell unterschiedlich sein. Manche erheben monatliche oder jährliche Servicegebühren, während einige Anbieter neuen Kunden für einen begrenzten Zeitraum eine gebührenfreie Nutzung anbieten.
Hier eine Orientierungshilfe zu den Kosten verschiedener Kreditkarten:
Mastercard Standard: ca. 20 bis 40 Euro
Mastercard Gold: ca. 45 bis 100 Euro
Visa Classic: ca. 20 bis 40 Euro
Wann darf man eine Kreditkarte haben?
Für den Erhalt einer Kreditkarte ist in der Regel Volljährigkeit und ausreichende Bonität erforderlich. Es existieren jedoch auch Kreditkarten für Jugendliche, bei denen die finanzielle Verantwortung von den Eltern übernommen wird.
Wie lange dauert es, eine Kreditkarte zu beantragen?
Die Antragsstellung für eine Kreditkarte dauert in der Regel nur wenige Minuten, besonders wenn Sie den Antrag online ausfüllen. Die Bearbeitungszeit bis zum Erhalt der Karte variiert je nach Anbieter, liegt jedoch normalerweise zwischen 2 und 30 Werktagen.
Kann man mit einer Kreditkarte Geld abheben?
Mit einer Kreditkarte können Sie weltweit an Geldautomaten Geld abheben, vorausgesetzt, der Automat zeigt das Logo Ihres Kreditkartenanbieters an. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass dabei Gebühren anfallen können, insbesondere im Ausland.
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Repräsentatives Beispiel gemäß § 6a Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag 6.000,00 €, effektiver Jahreszins 4,990 %,
fester Sollzinssatz 4,883 % p.a., Laufzeit 48 Monate, 48 monatliche Raten à 137,84 €, Gesamtbetrag 6.616,32 €.
