Kredit berechnen: Welche monatliche Rate kann ich mir leisten?

Ob zur Überbrückung eines finanziellen Engpasses oder für eine wichtige Anschaffung: Ein Darlehen kann im Leben eine sinnvolle Unterstützung sein. Doch bevor ein Kredit abgeschlossen wird, sollten Verbraucher unbedingt klären: Wie viel Kredit passt wirklich zu meinem Budget?

Kredite sind für viele Haushalte ein wichtiges Finanzierungsinstrument. Trotz des aktuellen Zinsniveaus belief sich das Volumen der Konsumentenkredite an private Haushalte in Deutschland Ende 2024 auf rund 188 Milliarden Euro*.

Bevor Sie eine Finanzierung eingehen, sollten Sie Ihre monatliche Belastbarkeit realistisch einschätzen. Haushaltsrechner und Budgetplaner helfen dabei, alle Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen und so die passende Kreditrate zu ermitteln.

Es ist außerdem wichtig, die Gesamtkosten des Kredits zu kennen. Neben den Zinsen sollten Sie auch eventuelle Gebühren in Ihre Berechnung einbeziehen. Eine längere Laufzeit macht die monatliche Rate günstiger, führt aber zu höheren Gesamtkosten.

^{*Quelle: Deutsche Bank Research, Februar 2025}

Das Wichtigste auf einen Blick:

• Rate realistisch planen: Die monatliche Kreditrate sollte idealerweise 20 bis 30 Prozent des verfügbaren Einkommens nicht überschreiten.
• Haushaltsrechner nutzen: Ein Budgetplaner hilft, Einnahmen und Ausgaben zu erfassen und die tragbare Rate zu ermitteln.
• Laufzeit mit Augenmaß wählen: Längere Laufzeiten senken die Monatsrate, erhöhen aber die Gesamtkosten.
• Bonität entscheidet über Zinssatz: Eine gute Bonität sichert Ihnen bessere Kreditzinsen.
• Sicherheit einplanen: Rücklagen für Notfälle und mögliche Absicherungen wie Restschuldversicherungen nicht vergessen.
• Umschulden bei Problemen: Wird die Rate zur Belastung, rechtzeitig mit der Bank sprechen und Alternativen prüfen.

So berechnen Sie die monatliche Rate

Die monatliche Rate setzt sich aus drei Faktoren zusammen:

• Kreditbetrag: Wie viel möchten oder müssen Sie leihen?
• Laufzeit: Wie lange soll die Rückzahlung dauern?
• Zinssatz: Wie hoch sind die Kosten für den Kredit?

Ein Kredit mit kurzer Laufzeit ist in der Regel günstiger, was die insgesamt zu zahlenden Zinsen betrifft. Das liegt daran, dass der geliehene Betrag in einem kürzeren Zeitraum zurückgezahlt wird und somit die Zinskosten über die gesamte Laufzeit geringer ausfallen. Je schneller Sie tilgen, desto weniger Zinsen summieren sich. Ein klarer finanzieller Vorteil.

Gleichzeitig bedeutet eine kürzere Laufzeit aber auch, dass die monatlichen Raten deutlich höher sind, weil die Rückzahlung in engerem Zeitrahmen erfolgt. Diese erhöhte monatliche Belastung kann die persönliche Liquidität einschränken und im Alltag zu finanziellen Engpässen führen, vor allem wenn unvorhergesehene Ausgaben auftreten. Daher sollten Kreditnehmer sorgfältig abwägen, ob sie die höheren Monatsraten dauerhaft tragen können, ohne ihre finanzielle Stabilität zu gefährden. Ein günstiger Zinssatz nützt wenig, wenn die Rate das monatliche Budget überfordert

Ein einfaches Beispiel:

• Kreditbetrag: 20.000 Euro
• Zinssatz: 5 %
• Laufzeit: 5 Jahre (60 Monate)

Daraus ergibt sich eine monatliche Rate von etwa 377 Euro. Informieren Sie sich außerdem, ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Ein fester Zinssatz bietet Planungssicherheit, ein variabler kann mit der Zeit steigen. Das kann Ihre monatliche Rate später erhöhen.

Welche Rate passt zu meinem Einkommen?

Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie die monatliche Rate realistisch und mit Blick auf Ihre finanzielle Gesamtsituation festlegen. Berücksichtigen Sie dabei nicht nur Ihr aktuelles Einkommen, sondern auch regelmäßige Ausgaben, mögliche zukünftige Veränderungen und unvorhergesehene Kosten. Eine zu optimistische Kalkulation kann schnell zur Belastung werden. Besser ist es, mit einem finanziellen Puffer zu planen. So stellen Sie sicher, dass die Rückzahlung langfristig tragbar bleibt und Sie finanziell handlungsfähig bleiben.

Eine wichtige Faustregel lautet: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 30 bis 40 % Ihres frei verfügbaren Einkommens betragen. Besser sind 20 bis 25 %, vor allem bei unsicherem Einkommen oder unklarer Zukunft. So gehen Sie vor:

1. Nettoeinkommen berechnen (monatlich)
2. Fixkosten abziehen (Miete, Strom, Versicherungen etc.)
3. Sonstige Ausgaben abziehen (Essen, Freizeit, Mobilität)
4. Puffer einplanen für Unvorhergesehenes

Was übrig bleibt, ist Ihr verfügbarer Betrag für eine Kreditrate.

Beispiel:

• Nettoeinkommen: 2.500 Euro
• Fixkosten + Lebenshaltung: 1.800 Euro
• Verfügbar: 700 Euro

Davon sollten maximal 300 Euro in eine monatliche Rate fließen. So bleibt genügend finanzieller Spielraum.

Berücksichtigen Sie Ihre Lebenssituation

Bei der Einschätzung, welche monatliche Rate für Sie tragbar ist, sollten Sie Ihre individuelle Lebenssituation umfassend berücksichtigen. Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit hängt nicht nur von Ihrem Einkommen ab, sondern auch maßgeblich von Ihren privaten und beruflichen Umständen.

Wenn Sie beispielsweise Kinder haben oder Angehörige finanziell unterstützen, kann dies Ihre verfügbaren Mittel deutlich einschränken. Auch die Stabilität Ihrer beruflichen Situation spielt eine große Rolle: Ein unbefristetes Arbeitsverhältnis bietet in der Regel mehr Planungssicherheit als eine befristete Anstellung oder freiberufliche Tätigkeit.

Zukünftige Ausgaben, etwa für einen Umzug, den Kauf eines Autos oder die Finanzierung eines Studiums, sollten ebenfalls in Ihre Überlegungen einfließen. Sie mindern den Spielraum, den Sie monatlich für andere finanzielle Verpflichtungen haben. Zusätzlich ist es wichtig, bestehende Schulden zu berücksichtigen, die regelmäßig bedient werden müssen, da sie Ihre monatliche Belastbarkeit weiter verringern können.

Auch Ihre gesundheitliche Verfassung sollte nicht außer Acht gelassen werden. Ein stabiler Gesundheitszustand kann Ihnen mehr finanzielle Planungssicherheit geben, während gesundheitliche Einschränkungen unter Umständen unvorhergesehene Kosten verursachen oder Ihre Erwerbsfähigkeit beeinträchtigen können.

Insgesamt empfiehlt es sich, bei der Festlegung einer monatlichen Rate eher konservativ zu kalkulieren und auf Nummer sicher zu gehen. Ihre finanzielle Stabilität sollte stets Vorrang haben. Nur so lassen sich unvorhergesehene Ereignisse ohne größere Schwierigkeiten bewältigen.

Welchen Kreditrahmen kann ich mir leisten?

Wenn Sie wissen, wie viel Rate Sie stemmen können, können Sie damit die mögliche Kreditsumme ermitteln. Das funktioniert am besten mit einem Kreditrechner.

Formel (vereinfacht): Kreditbetrag = Monatliche Rate x Laufzeit in Monaten (vereinfacht, ohne Zinskosten)

Beispiel:

• Mögliche Rate: 300 Euro
• Laufzeit: 60 Monate

Mögliche Kreditsumme: etwa 15.000 Euro (je nach Zinssatz etwas weniger)

Sonderfall Baufinanzierung und Hauskauf

Beim Hauskauf gelten andere Regeln. Die monatliche Rate (Annuität) besteht hier meist aus Zins und Tilgung. Eine Rate von 2 bis 3 % Tilgung pro Jahr gilt als solide. Hinzu kommen Nebenkosten wie Grundsteuer oder Instandhaltung.

Die monatliche Rate, die sogenannte Annuität, setzt sich aus zwei Bestandteilen zusammen: dem Zinsanteil, den Sie auf den noch offenen Kreditbetrag zahlen, und dem Tilgungsanteil, mit dem Sie das geliehene Kapital Schritt für Schritt zurückführen. Während der Zinsanteil im Laufe der Jahre sinkt, steigt der Tilgungsanteil entsprechend an. So bleibt die Gesamtrate zunächst konstant.

Eine anfängliche Tilgung von 2 bis 3 % jährlich hat sich als solide und empfehlenswerte Größe etabliert. Sie sorgt dafür, dass die Rückzahlung zügig voranschreitet, ohne die monatliche Belastung übermäßig in die Höhe zu treiben. Wer schneller tilgt, zahlt insgesamt weniger Zinsen aber die monatliche Rate steigt entsprechend. Die Frage „Wie viel monatliche Rate bei Hauskauf?“ lässt sich nur individuell beantworten. Wichtig ist, dass Sie auch bei steigenden Zinsen zahlungsfähig bleiben.

Ein Rechenbeispiel zur Baufinanzierung:

• Immobilienpreis: 300.000 Euro
• Eigenkapital: 50.000 Euro
• Kreditbetrag: 250.000 Euro
• Zinssatz: 3 %
• Tilgung: 2 %

Berechnung monatliche Rate:

1. Gesamtbelastung pro Jahr: (Zins + Tilgung): 250.000€ x 5% = 12.500€ pro Jahr
2. Monatliche Rate: 12.500 / 12 = 1.042 €

Eine höhere Tilgung bedeutet, dass Sie einen größeren Teil des Kredits pro Monat oder Jahr zurückzahlen. Durch die höhere Tilgungsrate sinkt die Restschuld schneller, sodass der Kredit früher vollständig zurückgezahlt ist. Bedenken Sie, dass eine zu hohe Rate Ihr Budget überfordern könnte, wohingegen eine zu niedrige Rate die Laufzeit unnötig verlängert und den Kredit verteuert.

Weitere Kosten, die Sie zur Absicherung einplanen sollten

Auch bei kleinen Krediten ist es sinnvoll, einen Sicherheitspuffer auf dem Konto zu behalten. So geraten Sie bei ungeplanten Ausgaben nicht sofort in Schwierigkeiten. Der Grund dafür ist, dass neben Zinssatz und Laufzeit zusätzliche Gebühren auf Sie zukommen können. Dazu zählen unter anderem Bearbeitungsgebühren, Schätzgebühren für Sicherheiten, Versicherungsprämien und weitere Nebenkosten.

Die Bank ist gesetzlich dazu verpflichtet, alle Kosten transparent zu machen. Sie können den Preisaushang auf der Website oder in der Filiale einsehen und zusätzlich das Preis- und Leistungsverzeichnis anfordern.

Typische Kostenfallen bei Konsumentenkrediten:

Kontoführungsgebühren

Vermeiden Sie Kreditverträge, die laufende Entgelte für die Kontoführung verlangen, insbesondere dann, wenn es gleichwertige Angebote ohne solche Gebühren auf dem Markt gibt. Solche Gebühren können sich über die Laufzeit des Kredits zu einem nicht unerheblichen Betrag summieren, der Ihre Gesamtkosten unnötig erhöht.

In vielen Fällen sind diese Kosten nicht festgeschrieben, sondern verhandelbar. Sprechen Sie Ihre Bank aktiv darauf an und fragen Sie gezielt nach einem gebührenfreien Modell oder nach einem Rabatt. Dieser Spielraum wird häufig nicht von selbst eingeräumt, kann aber durch ein selbstbewusstes Auftreten genutzt werden.

Versicherungskosten

Prüfen Sie sehr genau, ob eine Restschuldversicherung, etwa für den Fall von Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod, tatsächlich zu Ihrer persönlichen Lebenssituation passt und einen sinnvollen Schutz darstellt. Diese Policen sind oft teuer und werden von Banken gern als Sicherheitsmerkmal beworben. Dabei steigen durch sie die effektiven Kreditkosten häufig um zehn bis zwanzig Prozent.

Gerade bei jüngeren, gesunden Kreditnehmern mit sicherem Einkommen ist eine solche Absicherung möglicherweise gar nicht notwendig. Achten Sie darauf, ob die Bank diese Kosten automatisch in das Angebot einrechnet und lassen Sie sich nicht unter Druck setzen. Bestehen Sie auf vollständiger Transparenz und treffen Sie Ihre Entscheidung bewusst und informiert.

Bankprovisionen bei Versicherungsvermittlung

Lassen Sie sich keine Versicherung aufschwatzen, nur weil sie scheinbar fester Bestandteil eines Kreditangebots ist. Banken und Vermittler erhalten häufig Provisionen für den Abschluss solcher Produkte und haben daher ein wirtschaftliches Interesse, diese mitzuverkaufen, unabhängig davon, ob sie für Sie tatsächlich sinnvoll sind.

Hinterfragen Sie daher jedes zusätzliche Versicherungsangebot kritisch. Holen Sie eigenständig externe Angebote ein, z. B. von unabhängigen Maklern oder Vergleichsportalen, und stellen Sie einen objektiven Vergleich an. Nur so behalten Sie die Kontrolle und treffen eine Entscheidung, die nicht im Interesse der Bank, sondern in Ihrem eigenen liegt.

Was tun wenn die monatliche Rate zu hoch ist?

Manchmal überschätzt man sich. Wenn die monatliche Rate zur Last wird, handeln Sie frühzeitig. Suchen Sie zunächst das Gespräch mit Ihrer Bank. Viele Institute zeigen sich kooperativ, wenn Sie rechtzeitig auf sie zugehen. Stundungen oder eine Verlängerung der Kreditlaufzeit können oft kurzfristig für Entlastung sorgen. Auch eine Umschuldung kann eine sinnvolle Option sein, insbesondere wenn Sie dadurch zu einem günstigeren Zinssatz wechseln können.

Parallel dazu sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben systematisch analysieren. Ein realistischer Haushaltsplan hilft dabei, Einsparpotenziale zu erkennen und die monatliche Belastung besser zu bewältigen. In schwierigen Fällen lohnt es sich, professionelle Unterstützung in Anspruch zu nehmen. Verbraucherzentralen und Schuldnerberatungen bieten fundierte Hilfe und begleiten Sie durch den Prozess.

Auch gegenüber anderen Gläubigern sollten Sie offen kommunizieren. Wer Zahlungswillen zeigt und nach Lösungen sucht, hat oft bessere Chancen auf individuelle Vereinbarungen oder angepasste Rückzahlungsmodalitäten.

Zögern Sie nicht zu lange. Je früher Sie reagieren, desto mehr Optionen haben Sie. Eine Überschuldung kann Sie langfristig belasten und Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern.

Fazit: Berechnen Sie Ihre monatliche Rate mit Bedacht

Ein Kredit ist nur dann sinnvoll, wenn die monatliche Rate zu Ihrem Budget passt. Berücksichtigen Sie bei der Finanzierungsplanung potenzielle Zusatzkosten durch einen angemessenen Liquiditätspuffer. Auf diese Weise sichern Sie Ihre Zahlungsfähigkeit und wahren die finanzielle Steuerung über den gesamten Kreditverlauf hinweg.

Stellen Sie sich diese Fragen:

• Wie hoch ist mein monatlich verfügbares Einkommen?
• Welche Fixkosten habe ich?
• Wie sicher ist mein Einkommen?
• Wie viel Rate kann ich langfristig tragen?
• Welche Risiken bestehen in meiner Lebensplanung?