Kfz-Versicherung wechseln: Warum der 30. November Stichtag ist

Wenn Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln möchten, ist der 30. November für die meisten Autofahrer der entscheidende Stichtag. Bis dahin muss Ihre Kündigung beim bisherigen Versicherer eingehen, damit der neue Vertrag am 1. Januar beginnen kann. Das gilt allerdings nur, wenn Ihr Versicherungsjahr am 31. Dezember endet. Welcher Termin für Sie gilt, zeigt Ihr Versicherungsschein.

Warum ist der 30. November der Stichtag?

Für die Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung gilt eine Frist von einem Monat. Das heißt: Ihre Kündigung muss spätestens einen Monat vor dem Ende Ihres Versicherungsjahres beim Versicherer ankommen. Bei den meisten Verträgen endet das Versicherungsjahr am 31. Dezember. Ihre Kündigung muss daher spätestens am 30. November bei Ihrem Versicherer eingegangen sein.

Bei der Kfz-Haftpflicht, die jeder Fahrzeughalter abschließen muss, schreibt das Pflichtversicherungsgesetz diese einmonatige Kündigungsfrist vor. Die Kasko ist dagegen freiwillig, deshalb bestimmt jeder Versicherer selbst, welche Kündigungsfrist dafür gilt. Bei den meisten Anbietern ist es ebenfalls ein Monat, sodass Sie Haftpflicht und Kasko zum selben Termin kündigen können.

Nicht jeder Vertrag folgt allerdings dem Kalenderjahr. Beginnt Ihr Versicherungsjahr zum Beispiel im Juli, gilt für Sie ein anderer Stichtag. Den genauen Termin finden Sie im Versicherungsschein, oft unter dem Stichwort „Hauptfälligkeit“. Auch wer monatlich zahlt, hat einen Jahresvertrag: Die Monatsrate verteilt nur den Jahresbeitrag, sie berechtigt nicht zu einer monatlichen Kündigung.

Kfz-Versicherung kündigen: So geht es bis zum 30. November

Wissen Sie, bis wann Ihre Kündigung beim Versicherer sein muss, können Sie das Kündigungsschreiben vorbereiten. Achten Sie dabei auf die richtige Form und darauf, dass die Kündigung rechtzeitig ankommt. Entscheidend ist nämlich nicht, wann Sie sie abschicken, sondern wann sie beim Versicherer eingeht. Ein Brief, den Sie erst am 30. November abschicken, erreicht den Versicherer daher nicht mehr rechtzeitig.

Am sichersten ist ein unterschriebener Brief, denn für die Haftpflicht schreibt das Gesetz eine schriftliche Kündigung vor. Erlauben Ihre Versicherungsbedingungen die Textform, genügt auch eine E-Mail mit Ihrem Namen, eine handschriftliche Unterschrift brauchen Sie dann nicht. Hat die Website Ihres Versicherers einen Kündigungsbutton, also eine Schaltfläche wie „Verträge hier kündigen“, können Sie auch darüber kündigen.

Damit Sie den rechtzeitigen Eingang beweisen können, schicken Sie den Brief einige Tage vor Fristende als Einwurf-Einschreiben. Bei einer E-Mail erhalten Sie dagegen nicht automatisch eine Bestätigung. Bitten Sie in der E-Mail deshalb ausdrücklich darum, dass der Versicherer Ihnen den Eingang bestätigt. Bleibt die Antwort aus, fragen Sie rechtzeitig vor dem Stichtag nach oder schicken Sie zusätzlich einen Brief. Anders beim Kündigungsbutton: Hier muss der Versicherer Ihnen den Eingang umgehend elektronisch bestätigen, zum Beispiel per E-Mail.

Bitten Sie den Versicherer außerdem, Ihnen schriftlich mitzuteilen, zu welchem Datum Ihr Vertrag endet. Mit dieser Bestätigung können Sie den Beginn der neuen Versicherung genau auf das Vertragsende abstimmen, sodass Sie ohne Lücke versichert sind.

Muster: Kfz-Versicherung kündigen

Für eine fristgerechte Kündigung müssen Sie keinen Grund angeben. Wichtig ist nur, dass der Versicherer Ihren Vertrag eindeutig zuordnen kann und weiß, zu welchem Termin Sie kündigen. Das folgende Muster enthält alle nötigen Angaben. Sie ergänzen lediglich die Platzhalter in den eckigen Klammern mit Ihren Daten. Das Muster eignet sich für einen Brief ebenso wie für eine E-Mail:

Kündigungsfrist der Kfz-Versicherung verpasst: Welche Möglichkeiten bleiben?

Haben Sie die Frist verpasst, verlängert sich Ihr Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr. Prüfen Sie trotzdem in Ihrem Versicherungsschein, ob Ihr Versicherungsjahr tatsächlich am 31. Dezember endet. Beginnt es zum Beispiel am 1. März, müssen Sie erst bis zum 31. Januar kündigen. Der 30. November spielt für Sie dann keine Rolle. Ein früherer Wechsel ist außerdem mit einem Sonderkündigungsrecht möglich. Dafür brauchen Sie einen besonderen Anlass, die verpasste Frist allein gehört jedoch nicht dazu.

Wann gilt ein Sonderkündigungsrecht für die Kfz-Versicherung?

Der typische Anlass für ein Sonderkündigungsrecht ist eine Beitragserhöhung. Erhöht Ihr Versicherer den Beitrag, ohne seine Leistungen zu erweitern, dürfen Sie nach § 40 Versicherungsvertragsgesetz innerhalb eines Monats nach Erhalt der Mitteilung kündigen, auch wenn der 30. November oder Ihr individueller Kündigungstermin bereits verstrichen ist. Auf dieses Recht muss der Versicherer Sie in seinem Schreiben hinweisen. Ihr Vertrag endet frühestens an dem Tag, an dem die Erhöhung gelten würde.

Nicht jede Erhöhung fällt sofort auf. Nach einem unfallfreien Jahr werden Sie meist in eine bessere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eingestuft und erhalten mehr Rabatt. Bleibt Ihr Beitrag trotzdem gleich, hat der Versicherer womöglich seine Preise erhöht, etwa durch einen neuen Tarif oder eine höhere Typ- oder Regionalklasse für Ihr Automodell oder Ihren Zulassungsbezirk. Ein Vergleichsbeitrag auf der Rechnung zeigt, was Sie ohne diese Preisänderungen zahlen würden. Liegt Ihr neuer Beitrag darüber, kann das ein Sonderkündigungsrecht begründen.

Anders ist es nach einem selbst verursachten Unfall: Steigt Ihr Beitrag nur, weil Sie in eine schlechtere SF-Klasse zurückgestuft werden, haben Sie kein Sonderkündigungsrecht wegen Beitragserhöhung. Der Schadenfall selbst gibt Ihnen aber ein eigenes Kündigungsrecht: Sobald der Versicherer den Schaden abschließend bearbeitet hat, also gezahlt oder die Zahlung abgelehnt hat, können Sie innerhalb eines Monats kündigen. Dabei entscheiden Sie, ob der Vertrag sofort oder zum Ende des laufenden Versicherungsjahres endet. Bedenken Sie jedoch, dass auch ein neuer Versicherer den Schaden bei Ihrer SF-Klasse berücksichtigt.

Auch der Verkauf Ihres Autos ermöglicht einen Wechsel, ohne dass Sie eine Kündigungsfrist einhalten müssen. Die Kfz-Versicherung gehört nämlich zum Fahrzeug: Verkaufen Sie es, geht der Vertrag auf den Käufer über. Melden Sie den Verkauf deshalb umgehend Ihrem Versicherer. Für Ihr nächstes Auto schließen Sie einen neuen Vertrag ab und können frei wählen, bei welchem Anbieter. Ihre SF-Klasse nehmen Sie dabei in der Regel mit.

Muster: Sonderkündigung der Kfz-Versicherung wegen Beitragserhöhung

Kündigen Sie wegen einer Beitragserhöhung, braucht Ihr Kündigungsschreiben zwei zusätzliche Angaben: den Grund für die Kündigung und das Datum, an dem Sie die Mitteilung über die Erhöhung erhalten haben. Daran erkennt der Versicherer, dass Sie Ihr Sonderkündigungsrecht fristgerecht nutzen. Auch dieses Muster können Sie per Brief oder per E-Mail verschicken:

Wann lohnt sich ein Wechsel der Autoversicherung?

Ob Sie Ihre Autoversicherung wechseln sollten, zeigt der Vergleich: Bekommen Sie denselben Schutz bei einem anderen Anbieter günstiger, spricht viel dafür. Einen guten Anlass zum Prüfen bietet jede Beitragserhöhung. Auch bessere Leistungen bei anderen Anbietern können für einen neuen Vertrag sprechen. Ähnliches gilt, wenn sich Ihre Fahrgewohnheiten ändern: Wer deutlich weniger fährt als früher, ist seltener in Unfälle verwickelt. Die jährliche Fahrleistung fließt deshalb in den Beitrag ein. Melden Sie eine geringere Fahrleistung in jedem Fall Ihrem bisherigen Versicherer. Ein Vergleich zeigt zusätzlich, ob ein anderer Anbieter weniger Kilometer stärker belohnt.

Beim Vergleich spielt Ihre SF-Klasse eine große Rolle. Sie richtet sich nach Ihren schadenfreien Jahren und bestimmt bei Haftpflicht und Vollkasko Ihren Rabatt; in der Teilkasko zählt sie nicht. Holen Sie Angebote deshalb mit der SF-Klasse ein, die im kommenden Jahr für Sie gilt. Nur so erhalten Sie Preise, die tatsächlich für Sie gelten.

Worauf sollten Sie beim Kfz-Versicherungsvergleich achten?

Ein Preisvergleich ist nur aussagekräftig, wenn die Angebote denselben Schutz bieten. Wählen Sie also überall dieselben Bausteine: Die Haftpflicht zahlt für Schäden, die Sie anderen zufügen. Die Teilkasko schützt Ihr eigenes Auto zum Beispiel bei Diebstahl oder Hagel, die Vollkasko zusätzlich bei selbst verursachten Unfällen.

Stellen Sie dann den angekündigten Jahresbeitrag Ihres bisherigen Versicherers neuen Angeboten für dasselbe Jahr gegenüber. Geben Sie dabei überall dieselben Fahrer, dieselbe Jahresfahrleistung und dieselbe Zahlweise an. Achten Sie auch auf die Deckungssummen, denn sie legen fest, bis zu welchem Betrag der Versicherer zahlt. Holen Sie neben Portalangeboten auch Direktangebote ein, weil nicht alle Versicherer auf Vergleichsportalen vertreten sind.

Ein niedriger Beitrag geht häufig mit einer höheren Selbstbeteiligung einher. Das ist der Betrag, den Sie bei einem Kaskoschaden selbst bezahlen, bevor die Versicherung den Rest übernimmt. Bei einer Selbstbeteiligung von 500 Euro und einem Schaden von 2.000 Euro zahlen Sie also 500 Euro selbst. Ob sich ein solcher Tarif für Sie lohnt, zeigt eine einfache Rechnung.

Rechenbeispiel: Wann lohnt sich eine höhere Selbstbeteiligung?

Die Rechnung in drei Schritten:

1. Was Sie jedes Jahr sparen: Der Tarif mit hoher Selbstbeteiligung kostet 550 Euro im Jahr, der andere 620 Euro. Sie zahlen also jedes Jahr 70 Euro weniger.
2. Was ein Schaden Sie mehr kostet: Bei einem Kaskoschaden zahlen Sie im günstigeren Tarif 500 Euro selbst, im teureren nur 150 Euro. Ein Schaden kostet Sie dort also 350 Euro mehr.
3. Ab wann sich der günstigere Tarif lohnt: 350 Euro entsprechen der Ersparnis von fünf Jahren, denn 5 × 70 Euro ergeben 350 Euro. Haben Sie innerhalb von fünf Jahren einen Kaskoschaden, ist die Ersparnis aufgebraucht. Bleiben Sie länger ohne Schaden, sparen Sie mit dem günstigeren Tarif Geld.

Manche Tarife sind außerdem günstiger, weil sie eine Werkstattbindung enthalten: Bei bestimmten Kaskoschäden müssen Sie Ihr Auto dann in einer Partnerwerkstatt des Versicherers reparieren lassen und können die Werkstatt nicht frei wählen. Diese Einschränkung lässt sich nicht in Euro ausdrücken. Überlegen Sie deshalb, ob Ihnen die freie Wahl wichtiger ist als der niedrigere Beitrag, etwa weil Sie eine Werkstatt Ihres Vertrauens haben.

Bevor Sie einen neuen Vertrag abschließen, sollten Sie außerdem klären, in welche SF-Klasse der neue Anbieter Sie einstuft. Ein vereinbarter Rabattschutz, der eine Rückstufung nach einem Schaden verhindert, gilt nur beim bisherigen Versicherer. Zudem kostet dieselbe SF-Klasse nicht überall gleich viel, weil jeder Versicherer eigene Rabattstaffeln hat. Die Verbraucherzentrale rät, sich schriftlich bestätigen zu lassen, welche Einstufung Ihr bisheriger Versicherer dem neuen meldet.

Wie läuft der Wechsel der Kfz-Versicherung ab?

Kennen Sie Ihre Kündigungsfrist und haben Sie ein passendes Angebot gefunden, können Sie den Wechsel umsetzen. Wichtig ist die Reihenfolge, denn der neue Vertrag soll genau dann beginnen, wenn der alte endet. Halten Sie Fahrzeugschein, Versicherungsschein und Beitragsrechnung bereit, weil der neue Versicherer nach den Fahrzeugdaten und Ihrer SF-Klasse fragt:

1. Neuen Vertrag beantragen: Als Versicherungsbeginn tragen Sie den Tag nach dem Ende Ihres alten Vertrags ein, bei einem Ablauf zum Jahresende also den 1. Januar.
2. Erst die Zusage, dann die Kündigung: Der neue Versicherer prüft Ihren Antrag. Die Kasko darf er ablehnen, die Haftpflicht dagegen nur in wenigen Ausnahmefällen. Bleibt Ihnen bis zum Stichtag Ihrer bisherigen Versicherung noch genug Zeit, warten Sie deshalb mit der Kündigung: Ihre bisherige Autoversicherung kündigen Sie erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen hat.
3. Termine abgleichen: Schließt der Beginn im neuen Versicherungsschein direkt an das bestätigte Vertragsende an, sind Sie lückenlos versichert und zahlen nicht doppelt.

Bleibt bis zum 30. November nur wenig Zeit, ändern Sie die Reihenfolge: Kündigen Sie zuerst und schließen Sie den neuen Vertrag danach ab. Bei Vertragsende am 31. Dezember bleibt dafür der ganze Dezember. Bei der Haftpflicht ist das Risiko gering, weil der Versicherer Ihren Antrag nicht ohne Weiteres ablehnen darf.

Diese Annahmepflicht steht ebenfalls im Pflichtversicherungsgesetz, denn ohne Haftpflichtversicherung darf kein Fahrzeug am Straßenverkehr teilnehmen. Ablehnen darf der Versicherer nur in Ausnahmefällen, etwa wenn er Ihnen früher wegen nicht gezahlter Beiträge gekündigt hat. Bei Pkw und Motorrädern gilt Ihr Antrag sogar als angenommen, wenn der Versicherer ihn nicht innerhalb von zwei Wochen schriftlich ablehnt oder Ihnen ein anderes Angebot macht.

Bei der Kasko gilt diese Annahmepflicht jedoch nicht. Lassen Sie sich die Annahme deshalb schriftlich bestätigen, bevor Ihr alter Vertrag endet. Sonst fehlt Ihnen danach der Schutz für Schäden am eigenen Auto. Besonders wichtig ist auch, dass Sie danach den ersten Beitrag pünktlich bezahlen, denn ohne diese Zahlung muss der neue Versicherer für einen Schaden in der Regel nicht aufkommen.

Fazit: Kfz-Versicherung rechtzeitig wechseln und weitere Kosten prüfen

Ein gelungener Wechsel der Kfz-Versicherung hängt von zwei Punkten ab: einer rechtzeitigen Kündigung und einem sorgfältigen Vergleich der Angebote. Endet Ihr Vertrag am 31. Dezember, muss die Kündigung bis zum 30. November bei Ihrem Versicherer eingegangen sein. Lohnend ist ein neuer Tarif dann, wenn er denselben Versicherungsschutz günstiger bietet. Das gesparte Geld können Sie gezielt einplanen: Mit einem Monatsbudget sehen Sie, wo sich weitere laufende Kosten senken lassen.

Gehören Kreditraten zu Ihren laufenden Kosten, lohnt sich auch dort ein Vergleich. Bei einer Umschuldung löst ein neuer Kredit Ihre bisherigen Schulden ab, im Idealfall zu einem niedrigeren Zins. Im Kreditvergleich von Netkredit24 sehen Sie Konditionen, Laufzeiten und Monatsraten verschiedener Kreditgeber nebeneinander. Entscheidend sind die Gesamtkosten einschließlich möglicher Kosten für die vorzeitige Rückzahlung, nicht allein die Rate. Über Konditionen und Kreditzusage entscheidet der jeweilige Kreditgeber. Hinweis: Kredite sind mit Kosten verbunden.

Häufige Fragen zum Kfz-Versicherungswechsel